[遊記]中國大陸廈門小三通銀行開戶實名（民生、華夏）

這次到中國大陸有兩個很重要的目的：銀行開戶、淘寶實名（支付寶實名），行前參考比較了很多資料，最後決定走小三通到廈門，設定中國民生銀行、華夏銀行為首選項目，建設銀行、招商銀行為備選項目，過程大致與網路上找到的資料一致，開戶、實名都順利完成，但一些小細節還是要實際走一遭才會清楚，以下就跟大家分享這次的實名兼旅遊記。

必備資料：

有效證件	台灣人只能用台胞證開戶，效期越長越好，若快到期不如提早更換，免得過沒多久又要再跑一趟更新資料。
當地地址	廈門的臨時聯絡住址，飯店地址就可以，預先上網查詢或者先到飯店辦理入住拿張名片。
手機門號	中國大陸的手機門號，這部份是最麻煩的，中華電信環球卡一卡多號可申租一組中國門號，但還是以中國移動在深圳推出的神州行輕鬆卡（預付卡）最為划算（每月人民幣六元即可養號），建議在網拍先買好，目前中國通訊政策跟台灣一樣，買預付卡門號要登記身份證件，用台胞證購買門號，要到歸屬地的營業廳人工辦理，跨省是不能更名過戶跟實名登記的，若在廈門直接購買門號，銀行開戶沒有問題，但回台灣後用網銀還是要能收簡訊，廈門手機開通境外漫遊，要先預繳一大筆保證金（押金），據說是數千人民幣，所以除非親自到深圳走一趟，不然買到的神州行門號只有兩種： 一、2013/09/01 前不須登記就已開通的絕版無名門號，市場上還有少量庫存，但會不會哪天突然對未登記用戶停話不得而知。 二、掛別人名下的人頭號，也就是王八機（卡），這種門號很普遍，很容易購買價格也不高，但需注意跟銀行帳號綁定的風險疑慮。 使用這兩種門號，都建議先使用一段時間，沒有問題異狀、可儲值再用來開戶，有機會到深圳時記得去補登記。

申請項目：

借記卡	類似 VISA 金融卡，銀聯發行又稱銀聯借記卡，帳戶有餘額才能刷，簽名外要輸入卡片密碼，在中國大陸非常好用，很多小店都可以刷，比帶著現金到處跑安全，台灣很多提款機支援銀聯卡，銀聯組織無交易手續費，但提款時銀行有跨行手續費，匯率（銀聯匯率）也比銀行現鈔好，在日本觀光區銀聯卡反而有很多優惠，不辦卡可選存摺，卡片、存摺二擇一。
網上銀行	就是網路銀行，海峽兩岸簡稱都是 "網銀"，大部分支援線上定存（活期定期互轉），甚至低風險組合投資都可以做。
USB Key（U盾、U寶）	數位認證使用的 USB 實體裝置，跟IC晶片卡加讀卡機意思一樣，這個裝置權限很大，很多業務跟簽約都可以透過這個 USB 在網銀完成（好像只有提款、股票、基金…等高風險投資不行），雖說實名認證不需要用到，但還是建議申辦，有較多優惠與功能。

建議選項：

密碼	準備一組六位數字卡片密碼，辦理開戶要輸入就按這組（網路銀行、行動網銀…），因為行員講話速度快口音也與台灣略為不同，這次到廈門發現銀行櫃台都改成隔離式（類似高鐵人工售票櫃台），隔著玻璃靠麥克風溝通，行員似乎不習慣用麥克風，常常把麥克風推到一邊，等你沒反應或表情疑惑才會把麥克風拉到嘴邊再講一次，況且當場也只有數字鍵盤，網銀首次登入都會要求更換英數混和的密碼。
旅館	網銀、行動銀行功能很多，開戶當天找個銀行附近的飯店入住，仔細的測試才是王道，很多進階功能要用過才知道要不要加開，且對岸用語很多跟台灣是不太一樣的，萬一不小心鎖卡了，也方便臨櫃處理。
現金	中國大陸開戶沒有存款規定，但可能有開戶手續費（通常是 USB Key 費用），存款有些費用免收，像這次華夏銀行 USB 證書原要收5元，但有存款就免（官網查費用：30元，分行決定優惠，可免收），存完就可到隔壁 24H 自助銀行 ATM 把錢領出來，順便測試卡片密碼。
電腦	在台灣最常使用網銀的機器，回飯店後用 USB Key 確認網銀功能是否正常，而且要做支付寶、淘寶實名也最好在對岸就完成所有程序。
VPN	測試用台灣的 IP 操作網銀是否正常，目前看來是沒有特別限制，但 VPN 在對岸很實用，台灣很多網站都被封鎖，若允許還是把無線分享器的 VPN 伺服器開啟（一般中高階無線路由器應該都有，可參考：ASUS RT-AC56U 評測）。
相機	若要淘寶實名必須把台胞證的入境戳章清楚的存成圖檔上傳，若手機拍照功能不錯就不必多帶相機了，對岸似乎沒有像 7-11 ibon 的東西，可以花點小錢使用掃描、傳真、列印…。
聯通0月租電話卡	中國聯通是唯一與台灣一樣使用 WCDMA 系統的 3G 電信營運商，其他包含開戶建議的神州行輕鬆卡都只能用 GPRS 行動上網，雖然一般開地圖、收 e-mail 也堪用，但網速與費用差異不小，若待的天數多，或者對網速挑剔者，可以加買一張聯通0月租門號卡，開通 3G 流量包會比較划算，至於開戶就不建議用這個門號了，雖然完全無月租費用與有效期限，但聯通是中國三大電信商糾紛最多的，況且這種集團號若都被用來只收簡訊，電信商根本沒有營運收入，佔著中國大陸原本就吃緊的門號資源，這種賠錢生意模式能持續多久？ 生活市集有販售：聯通0月租電話卡，（NT$333起）可刷卡免運費，購買之前不要忘了先領取折價券。 果然！集團號卡片出了不少問題，目前也少有公開販售，且還是有收取一些費用，若要選用中國聯通的門號，正確的管道應該是在五通碼頭出關後通訊行購買中國聯通國際暢聊卡:港澳台國際漫遊，月租（低消）一樣是6元人民幣。

出發前先調查了一些銀行特性，這次只開了民生、華夏兩家，這兩家幾乎無費用，對於小資金試探在中國大陸投放比較適合，若只要淘寶實名開民生一家即可，這也是最多人推薦的，不知道是不是有存款，完全沒有任何費用（普遍說法是要 50 元開戶費用含 U 盾）；若有小資金需要回台，加開華夏卡每天有一筆取款免手續費（額度視 ATM 機器單次提領限制），但需注意目前不支援淘寶；建設銀行門檻也不高，台北有分行，至於能不能直接在台灣做人民幣業務就不清楚了；招商銀行主要是網銀可以做國債業務；匯豐銀行有足夠的資金真的要辦一個，兩岸三地金流可說暢通無阻呀！

民生銀行 - 智家卡	- 多數功能服務都免服務費：帳戶免年費、網上銀行免服務費、手機銀行免服務費、簡訊通知免費 - 網銀可設活存、定存互轉，定存可提前支取。 - 廈門智家卡專屬優惠：廈門全市 ATM 取款免費(含跨行)、手機銀行全國轉帳免費、網銀互聯全國轉帳免費、異地民生 ATM 存取款每月前 3 筆免費、IC 卡工本費用免費 - 網銀使用萬國編碼（Unicode），Windows 7 無須特別設定即可使用，不限 IE 瀏覽器 ※2016/03 陸續有網友回報，民生銀行開戶需要提出"半年以上的居住證明"，經確認屬實且此證明由公安開出…
華夏銀行 - 華夏卡	- 每日一筆ATM取款免手續費（包含境外提款） - 網銀可活期轉定期，簽約版（有華夏盾）網銀可定期轉活期 - 目前尚無年費、帳管費、簡訊通知費用 - 網銀軟體使用簡體中文編碼，Windows 非簡體中文版稍做設定可正常使用，限 IE 瀏覽器
建設銀行	- 年費10元，帳戶滿伍佰免每季3元帳管費 - 台北有分行
招商銀行	- 免年費、餘額滿一萬免每月1元帳管費 - 可買中國國債
匯豐銀行 - 卓越理財帳戶	- 資金台幣三百萬以上免帳戶管理費 - 兩岸三地親自前往當地開通後，三帳號視為同一帳戶，匯款免手續費、即時入帳

廈門市思明區湖濱南路真可說是銀行一條街，幾乎所有常見的銀行在這條路上都看到了，表列想開戶的也只有匯豐銀行的招牌沒在湖濱南路出現，而且幾乎都是大行，不是支行、自助銀行…等小行，有要來開戶的朋友，可以把湖濱南路的華夏銀行當第一站，門口人行道上就有家鐵皮書報攤賣e通卡（悠遊卡），往東走（不用過馬路行車順向）就有公車站（湖濱南長途汽車站），間隔一兩站（非礦站）就到民生銀行了，而且週邊旅店選擇也多（無星～五星都有），這次在 Agoda 訂的旅館：陽光青年酒店（第十一中學旁巷內），就很符合來廈門開戶的需求（參考住宿篇、交通篇）。


功課做完了，分享一下這次開戶的真實經歷，第一站是華夏銀行，除了第一次在中國開戶有點不知所措，加上大堂經理剛好在忙，遇到的保安（警衛）應該是菜鳥，慌亂了一陣後要我自己填單，只好硬著頭皮抄台胞證搞得滿頭汗（廈門的銀行冷氣都不強，不像台灣冷得要死），其實就台胞證、飯店地址照抄、填上手機號碼（籃框區）、勾選申請項目（紅框區）而已：開戶申請書如左圖，順帶網銀服務協議（右圖）給大家預習參考。

好在大堂經理最終有空主動前來解危，是位非常客氣的大姐，接手訂正填寫申請書，她的業績 "組合投資商品" 也不強推銷，說回去參考看看有興趣再找她，還提醒台胞證過期後下次有到廈門來玩要來更新，之後抽號碼牌到櫃台，櫃員是位小哥，跟甄環傳演溫太醫的同名，先是跑去確認入境、然後要求出示手機能顯示銀行播出的號碼、輸入密碼數次、存款…等一些手續後，馬上拿到華夏銀聯卡跟一堆存根單據，這位小哥做事挺嚴謹的，單據弄得整整齊齊一絲不苟，該說明的都沒少，是太多讓人記不住，完畢後小哥還起立來個九十度大鞠躬，整個過程不到一小時。


民生銀行的保安就專業了，拿申請單直接帶到專員那凹個美女幫忙（大堂經理穿警衛制服？），美女專員也超迅速的填完表格，也沒問要申請什麼項目，自顧自的就把申請單（跟華夏銀行差不多就不貼圖了）填了，之後一樣抽號碼到櫃台辦理，手機部份只形式告知要本人號碼…，看來很多台灣人到這開戶，專員、櫃員對程序都相當熟練，沒多說什麼屁話，該申請的也都申請了，雖然人比較多等比較久，但整個過程半小時內搞定。


開完戶來看一下拿到東西：左-民生銀行智家卡的優惠DM、中上-民生智家卡、中下-民生U寶、右上-華夏卡、右下-華夏盾，卡片都有銀聯標誌，華夏是IC卡，目前除號稱安全性無特殊能力，奇怪的是民生DM有推IC卡，但卻沒主動給IC卡而是舊式磁條卡，USB Key 部份民生U寶很像隨身碟，金屬外殼質感不錯；華夏盾有螢幕跟按鍵，使用 Macro USB 埠（有附線、標準規格），有時會要求按上面的按鍵，螢幕會顯示訊息（簡體中文）。


網銀操作方面，兩家都必須使用 Windows 系統，民生U寶 WIn7、Win8 都沒問題，也不限使用的瀏覽器；華夏盾一定要使用 IE 瀏覽器，當然 IE 11 的相容性是極差的，所以華夏銀行網站提供了 "網銀助手" 可以下載，主要是修正 IE 瀏覽器的安全性、隱私設定，但是這個修正軟體在繁體中文的 Win8 不能正常使用，所以要想辦法自行調整設定，修正後華夏網銀其實也可以在繁體中文版的 Win8 下使用，兩家網銀操作上很多地方都要簡訊認證，網銀搭配 USB Key 是都可以變更手機門號的，但華夏還需要舊門號收密碼簡訊（民生只要有新號碼即可），另外發現華夏也有跨行轉帳免手續費的優惠（網銀）：實時到帳，網銀上顯示目前免手續費，所以就把資金全都…；網銀的功能實在很多，有機會再來寫篇網銀的詳細介紹。

淘寶、支付寶實名部份，填入民生銀行的帳戶（銀聯卡號），再把台胞證跟入境戳章拍照上傳，不到一小時就收到民生銀行的帳戶餘額增加簡訊（支付寶匯入 0.0X RMB），上網填入收到的金額，剩下的就是人工審核台胞證了，比較需要注意的是台胞證拍照要清楚，尤其防偽貼膜會造成反光要避開，拍得歪歪斜斜反而沒關係，再來就是姓名請照抄台胞證的簡體中文，銀行開戶也需注意要用簡體姓名，因為有些銀行支援繁體中文姓名開戶，這樣反而會造成實名認證失敗，注意這幾點實名應該沒什麼困難，實際上也不需等待宣稱的兩天這麼久，這次實名兩個帳號半天內都收到認證完成通知，也就是一天內就完成了這次到中國大陸的目的之一了，剩下的時間可以好好體驗廈門的風情…

銀行資訊（各分行資料皆不同，匯款前請與開戶銀行確認）：

	中國民生銀行	華夏銀行
分行	中国民生银行股份有限公司厦门分行营业部	华夏银行股份有限公司厦门分行营业部
地址	厦门市湖滨南路９０号立信广场	厦门市湖滨南路62号
電話	0592-2383165	0592-2978781
SWIFT	MSBCCNBJ029	HXBKCNBJ20B
CNAPS（聯行號）	305393000028	304393035507

系列文章：
1. [遊記]金廈四日自由行 - Day 1 金門小三通、廈門開戶
2. [遊記]中國大陸廈門小三通銀行開戶實名（民生、華夏）
3. [遊記]金廈四日自由行 - Day 2 廈門公交車體驗、中山路步行街
4. [遊記]金廈四日自由行 - Day 3 廈門小三通、金門本島環島
5. [遊記]金廈四日自由行 - Day 4 金門美食、獅山砲操、翟山坑道
6. [遊記]金廈四日自由行 - 交通篇 Part 1（金廈小三通、廈門出租車）
7. [遊記]金廈四日自由行 - 交通篇 Part 2（廈門公交車、金門租車）
8. [遊記]金廈四日自由行 - 住宿篇 Day 1（廈門青年陽光酒店故宮東路店）
9. [遊記]金廈四日自由行 - 住宿篇 Day 2（廈門明發戴斯大酒店）
10. [遊記]金廈四日自由行 - 住宿篇 Day 3（金門宏福旅店）
11. [遊記]金廈四日自由行 - 廈門飲食篇（小肥羊、星巴克、黃則和花生湯、中山路步行街）
12. [遊記]金廈四日自由行 - 金門飲食篇（成功鍋貼、牛家莊、閩式燒餅、王阿婆小吃店）
13. [遊記]金廈四日自由行 - 伴手禮篇（Walmart、天工貢糖、高坑牛肉乾、風獅爺小物）